Revoluţie în marketingul bancar: creditul pentru chirii

Citind asiduu blogurile economice de top am aflat că, ghidonate de banca centrală, băncile comerciale au crescut avansul la creditele ipotecare ca să se apere de legea dării în plată. Însă cum obişnuia să spună nemuritorul Tamango la Radio Guerrila “binili învingi” în cele din urmă, valorile de piaţă se impun, aşa că, după şocul iniţial al legii, au apărut şi bănci ce au anunţat scăderea avansului, pentru a face business.

Ce mă nedumireşte totuşi este de ce se apucă să facă băncile business tot cu tipul de finanţare unde au eşuat, în loc să ofere capital de lucru, pe termen scurt, pentru finanţarea comerţului? De ce vor ele să facă business scump, când au posibilitatea să finanţeze volume mari de mărfuri, care să fie oferite pieţei la preţuri mici, mai ales că scăderea TVA face să circule mai repede banii?

Business de acest fel, să reduci avansul la ipotecare pentru a intensifica activitatea de creditare pe segmentul în cauză merge doar atunci când e stabil mediul economic. Dar, la noi, există încă multă neîncredere. Mai întâi, e necesar ca economia să crească sustenabil, iar acest lucru se poate obţine finanţând capitalul de lucru, şi abia apoi, după obţinerea stabilităţii, vine momentul acordării unor credite pe termen lung. Fiindcă acum nu există o garanţie, dacă se micşorează avansul, că se îmbunătăţeşte serviciul datoriei ca urmare a alungirii maturităţii, şi că nu se dă imobilul în plată.

Probabil că în această chestiune a avut, din nou, o contribuţie “inovatoare” marketingul, care a spus că dobânzile sunt mici, se pot lungi maturităţile şi, eventual, pot fi prinşi în plasă cei care nu sunt încă supraîndatoraţi, tinerii. Problema este însă că în momentul de faţă nu poţi să iei în calcul un orizont de timp de 20 de ani, nici măcar unul de 5. Cine câştigă sunt dezvoltatorii imobiliari din jurul băncilor, dar acţionarii acestora pierd.

Da, dar dacă reducând avansul băncile se confruntă cu o probabilitate mare să facă legea dării în plată să devină funcţională, nu mai bine se apucă ele să acorde credite pentru chirii? Avantajele acestul tip de finanţare este că pierderea-i mai mică şi sunt ferite de complicaţia de a li se pune casa în braţe şi a umbla apoi să găsească pentru ea cumpărător.