A contracta un credit ipotecar pentru a cumpăra o casă este, pentru mulți oameni, cea mai importantă decizie financiară a vieții lor, spune comisarul european pentru Servicii Financiare, Stabilitate Financiară si Pieţe de Capital într-o luare de poziţie adresată Parlamentului European. Deci avem nevoie de o piață a creditelor ipotecare activă, competitivă, una în care clienții, pe de o parte să aibă de unde alege, iar pe de altă parte să știe ce cumpără și ce riscuri își asumă.

În ultimii ani, creditele în monede străine au devenit foarte populare, în special datorită faptului că oferă dobânzi mici. Însă experiențe recente au arătat că aceste credite pot deveni o problemă dacă sunt oferite persoanelor fizice care nu se pot proteja față de fluctuații bruște și ample ale cursurilor valutare. Împrumuturile în franci elvețieni sunt un bun exemplu în acest sens. Au avut mare succes în țări precum Croația, Polonia, Ungaria și România. Însă când Banca Națională a Elveției a renunțat la plafonul de curs față de euro în ianuarie anul trecut, ratele lunare s-au majorat dramatic.

Acest lucru a pus în mare dificultate debitorii, care au pus, la rândul lor, presiune pe guvernele țărilor lor pentru a lua măsuri de sprijin. Unele state au adoptat deja legi în acest sens, iar altele se pregătesc să o facă.

Ce a făcut Comisia Europeană? Pentru viitor, am acționat în sensul întăririi protecției consumatorilor și gestiunii mai bune a riscurilor, prin Directiva Creditelor Ipotecare. Însă acest lucru lasă nerezolvată problema creditelor în valută aflate în derulare. Pe această temă, lucrăm în strânsă colaborare cu guvernele naționale.

Fără îndoială că interesele consumatorilor trebuie protejate. Însă trebuie să avem grijă totodată ca orice măsuri avute în vedere să fie în concordanță cu principiul pieței unice și să nu restricționeze disproporționat libera mișcare a capitalurilor sau libertatea companiilor europene de a face afaceri oriunde în UE. Trebuie, de asemenea, să avem în vedere riscul erodării încrederii investitorilor, prin subminarea predictibilității juridice.

Croația a ales să adopte o lege care le permite debitorilor să-și convertească creditele contractate în franci elvețieni în euro la un curs de schimb care eludează aprecierea francului. Însă costurile conversiei, despre care înțeleg că sunt estimate la circa 1 miliard de euro, vor fi plasate exclusiv pe umerii băncilor creditoare, fără a se ține cont de circumstanțele diferite ale fiecărui debitor.

Noi nu am fost consultați cu privire la acest proiect de lege și guvernul croat nu avea obligația de a ne consulta. De la adoptarea legii, am făcut o analiză pentru a vedea dacă ea este compatibilă cu principiile pieței unice. Permiteți-mi să vă prezint această analiză.

Este limpede că scopul protejării debitorilor poate justifica introducerea de restricții asupra liberei mișcări a capitalurilor sau asupra libertății de stabilire în scop de business oriunde în UE. Însă, în opinia noastră, a le permite debitorilor să-și convertească creditele contractate în franci elvețieni în împrumuturi denominate în euro la un curs de schimb artificial de mic și plasarea costurilor conversiei exclusiv pe umerii băncilor este o măsură exagerată, care merge dincolo de ceea ce este necesar pentru a evita o criză și a-i proteja pe cei îndatorați. E limpede că avem de a face cu o problemă care trebuie rezolvată. Avem nevoie de o soluție echilibrată, în concordanță cu libertățile garantate de Tratatul UE și care să mențină încrederea investitorilor în Croația.

Chestiunea a fost discutată la Consiliul ECOFIN. Monitorizăm cu atenție situația din Croația, dar și din alte țări care iau în considerare adoptarea de legi similare. Toate opțiunile rămân deschise, inclusiv demararea unei proceduri de infringement, dacă va fi necesar. Păstrăm un contact strâns cu guvernul croat, care ne-a transmis că își dorește ajungerea la o soluție și că discută la rândul său cu băncile implicate, pentru găsirea unei abordări mai echilibrate, care să distribuie cu mai multă echitate povara conversiei creditelor.

Susțin acest punct de vedere, însă este limpede că trebuie să se progreseze rapid. În caz contrar, vom fi nevoiți să luăm măsurile care se impun. Este nevoie de o soluție care să găsească echilibrul corect, care să fie în concordanță cu legislația UE și care să protejeze deopotrivă consumatorii, investitorii și piața unică europeană.

• Conversia creditelor în franci elveţieni va provoca băncilor poloneze...

  < Prev
• Fost economist-șef BERD: Tranziția la capitalism în Estul Europei nu e...

  Next >