Creditele neperformante reflecta si neperformanta corporativa

Procesul de curatare a portofoliilor de credite ale institutiilor de credit din sistemul bancar romanesc a prins viteza.

Rata creditelor neperformante la nivelul sistemului bancar s-a situat la 19,2% la sfarsitul lunii iunie, fiind cu un punct procentual sub nivelul din luna anterioara, potrivit datelor BNR.

Cu toate acestea, potrivit unui sondaj recent realizat de PwC si CSFI Romania Banking Banana Skins, riscul de credit este perceput de bancherii romani drept principala amenintare pentru sistemul bancar local.

Asta in conditiile in care, spre deosebire de editia precedenta a sondajului (2012), in care riscul de lichiditate era vazut ca una dintre principalele amenintari pentru sistemul bancar din Romania, acest risc se pare ca s-a estompat pe masura ce bancherii locali au vazut ca Banca Nationala a furnizat suficienta lichiditate in piata si a micsorat treptat rezervele minime obligatorii.

Exista o vorba veche, potrivit careia un bancher este cinevacare iti imprumutaumbrelape timp de soare, dar care o vrea inapoi in momentul in care incepe sa ploua. Butada nu reflecta altceva decat caracterul de multe ori prociclic al comportamentului bancilor.

In perioade de boom, standardele de acordare a creditelor se relaxeaza, iar riscurile sunt asumate mult mai usor.

Ulterior, in periode de criza sau de recesiune, standardele de imprumut se inaspresc, iar apetitul pentru risc scade, deseori dramatic. Astfel incat bancile ajung sa fie acuzate ca blocheaza revenirea economiei prin faptul ca nu acorda finantari sectorului privat si prefera sa-si tina resursele in plasamente cu risc minim sau zero, cum ar fi titlurile de stat.

Aici avem de a face cu o problema insolubila de tip "oul sau gaina". Bancile sustin ca vor relua creditarea odata cu revenirea cresterii economice, cand riscurile acordarii de finantari vor redeveni gestionabile.

De cealalta parte, companiile, antreprenorii si populatia spun ca, dimpotriva, economia, consumul si investitiile nu au cum sa-si revina daca sunt private de "sangele" banilor dati cu imprumut de catre banci si cer statului sa ia masuri si sa acorde garantii pentru a obliga institutiile de credit sa-si reia activitatea de baza. In timp ce ambele parti se plang si isi gasesc justificari, economia stagneaza in continuare.

Ceea ce conteaza, insa, este tragerea de invataminte din lectiile recesiunii.

Ca sa revenim la studiul citat mai sus, acesta subliniaza ca "bancile romanesti au trecut prin procese ample de reorganizare in ultimii ani, bancherii fiind preocupati de eficienta managementului schimbarii si de impactul pe care aceste schimbari il vor avea asupra organizatiilor lor in viitor".

De asemenea, bancile si-au accelerat demersurile de "curatare" a bilanturilor lor, prin vanzarea sau externalizarea de portofolii de credite neperformante.

Din pacate, restructurarea, optimizarea si schimbarea filosofiei de business nu au loc cu aceeasi magnitudine si in economia reala.

Guvernanta corporativa a companiilor romanesti sufera inca de hibe majore, hibe care preced criza si care se numara printre cauzele acesteia. In fond si la urma urmei, creditele corporate neperformante nu au aparut din neant.

Nu poti da vina doar pe masurile proaste ale autoritatile de stat pentru aparitia si perpetuarea crizei. Este foarte adevarat ca statul a creat stimulente perverse, care au incurajat practici de business paguboase. Insa principala calitate a unui antreprenor este adaptabilitatea, capacitatea de a invata din greseli si de a nu le repeta pe cele ale trecutului.

Din nefericire, insa, multi antreprenori romani continua sa ceara statului sa determine bancile sa dea credite ieftine si cu usurinta in loc sa se reorienteze si sa-si reorganizeze activitatea astfel incat operatiunile si proiectele lor sa devina bancabile.

Bancile sunt departe de a fi niste personaje imaculate si au partea lor importanta de responsabilitate atunci cand vine vorba despre cauzele crizei.

Insa nu este nici corect si nici util sa le privim ca pe niste tapi ispasitori pentru toate neajunsurile economiei.

Una dintre marile probleme care au generat criza a fost ca multi pseudoantreprenori au primit mult prea usor si ieftin credite pentru niste business-uri care s-au dovedit a fi extrem de vulnerabile.

Cum-necum, bancile si-au invatat lectia, iar acum indeparteaza respectivele credite, devenite neperformante, din bilanturile lor.

E vremea ca si companiile sa-si faca temele si sa-si restructureze activitatea, astfel incat sa ajunga sa merite cu adevarat sa fie finantate pe datorie din banii deponentilor la banci.